Коммерческие банки – кредитные учреждения универсаль-

ного типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-

расчетное и другое банковское обслуживание юридических и

физических лиц посредством совершения операций и оказания

услуг.

Банк осуществляет бизнес, который должен иметь прибыль,

т.е. доходы банка должны превышать его расходы.

Расход банка – это проценты выплачиваемые им по вкла-

дам, а также хозяйственные расходы.

Доходы банка – проценты получаемые от заемщиков и опе-

раций с ценными бумагами.

Процент (ставка процента) – плата за кредит, т.е. цена за

использование денежными средствами, а также выплата процен-

тов по депозитам.

Коммерческие банки выполняют следующие основные опе-

рации (функции):

1. Принимают и размещают денежные вклады.

2. Привлекают и предоставляют кредиты.

3. Производят расчеты по поручению клиентов и других

банков и их кассовое обслуживание.

4. Собственные операции – это фондовые операции банка с

ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.

Кроме того, банки осуществляют обмен валюты, консуль-

тации и др.

Осуществление коммерческими банками операции подраз-

деляются на пассивные и активные. Пассивные операции - при-

влечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа ак-

ций, облигаций, других ценных бумаг. Активные операции – размеще-

ние денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки

акций и ценных бумаг.

Главное качество коммерческого банка – ликвидность, т.е.

его способность в любой момент полностью оплатить свои обя-

зательства.

Для удовлетворения требования вкладчиков в отношении

возврата вкладов банкам необходимо держать резервы наготове

10-15% от общей суммы депозитов. Такую систему называют нор-

мой обязательных резервов Центрального банка, а оставшуюся

часть денежных средств называют избыточным резервом. Эти

избыточные резерв банк сам превращает для своих заемщиков в

депозиты, т.е. возникает кредитная эмиссия.

Кредитная эмиссия – увеличение банком денежной массы

страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, ко-

торые получают от него ссуды.

Здесь мы вплотную подошли к вопросу, как банки создают

деньги?

Конкретно оценить размеры расширения денежной массы

путем создания банками новых денег позволяет банковский муль-

типликатор (m). Он рассчитывается по формуле:

= 1 ⋅100

R

m

где R – обязательная норма резерва, %.

Денежный мультипликатор показывает какое максимальное

количество может быть создано 1 рублем избыточных резервов

при данной величине нормы обязательного резерва.

Максимальное увеличение денежной массы на текущем сче-

те может быть определено по формуле:

= 1 ⋅100

R

m

где D – первоначальный вклад.

М3 – увеличение денежной массы.

Например, при первоначальном вкладе – 100 ден.ед. и норме обя-

зательного резерва – 20%, денежная масса составит – 500 ден.ед.

100 500

0 2

3 = 1 ⋅ =

,

М

Схема кредитной эмиссии примерно можно выглядеть сле-

дующим образом:

Данная процедура продолжается до того уровня, когда получен-

ный резерв сравняется с нулем.